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文／劉宇蘅 圖／編輯台

隨著房地產進入修正期，不少購屋族期待進場撿便宜，不過《怪老子理財》部落格版主蕭士斌提醒，房貸是20～40年的中長期的負債，不管是首購族或換屋族都得要小心謹慎挑選，因為選錯房貸恐怕會影響中長期的財務計畫，甚至排擠掉其他的投資機會。
《買房賺千萬，比買股更簡單》作者溫國信雖然認為「任何時候都是買房的時機」，但在低利率時代，好債甚至能讓錢滾錢，而適度的舉債可以獲得資產、產生利潤，「但千萬不要過度勉強」。

進入升息循環 挑房貸有4妙招
理財教母林奇芬認為，利率高低並不是挑房貸的唯一考量，必須考量個人負擔能力、寬限期長短、貸款年期以及投資理財的能力等，都必須一併考量。究竟該如何挑好房貸呢？綜合專家建議，提供4點建議。
第一，政策性房貸為優選。比如政府提供的青年首購房貸以及青年安心成家方案，利率相對優惠，都在2%以下；再者，成數與利率是敵人，通常成數高、利率相對偏高。第二，目前銀行針對首購族的貸款成數8成，若想再提高至85成至9成，就得靠信貸，但要特別注意，若要同時動用房貸與信貸，千萬要記得先申請房貸，因為銀行在計算個人負債比時，兩者是一併考量。

挑房貸不能只單看利率，要進一步觀察加碼幅度與總利息支出。

第三，目前銀行提供「一段式」的利率，或「前低後高」型的分段式利率，前者是一價到底，加碼幅度不變；而後者則前1、2年利息特別便宜，等優惠期過後，加碼幅度彈升快。
對首購族來說，前1或2年利率高、低不是重點，因為首購族平均7至10年才換屋，因此重點應放在「加碼幅度高低」以及「總利息支出」。未來3年全球仍不脫低利率環境，不妨請銀行計算前3年的總利息支出，等到綁約期滿後，若覺得利率太高，再用轉貸當成談判籌碼。

若符合資格，首購族要優先申請政策性優惠房貸最划算。

第四，貸款期間不要太長如30年或40年。雖然貸款時間長，每月負債金額會減輕，但總利息支出會增加許多。但林奇芬認為，若家庭負擔能力有限，選擇30年房貸相對減少，但等到收支增加或有閒錢時，就能隨時還款。當然，若是一個投資或存股高手，用便宜房貸進行再投資、賺利差，就是不錯的選擇，但前提手是自己要有投資管理能力，萬一投資虧損，可就得不償失了。

貸款時間越長，總利息支出越高，在申請30或40年房貸時要特別謹慎。