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文／劉宇蘅 圖／編輯台

購屋族向銀行申請貸款時，承辦人員多半會詢問：「要不要辦理房貸壽險？」但很多房貸族如丈二金剛摸不著頭緒。其實，房貸壽險就是在辦理房屋貸款的同時，同時搭配一張定期壽險保單，至於保額則搭配房貸額度。
這樣的好處是，萬一貸款人不幸意外過世，保險公司會把理賠金優先償還銀行未繳清的房貸，房子不會因繳不出貸款而淪落至銀行拍賣。若有多餘會將理賠金分配給家人；萬一借款人不幸傷殘都可獲理賠，不須擔心收入中斷。

到銀行辦理房貸時，承辦行員多半會再詢問，是不要加購房貸壽險？

保費便宜 房貸壽險優點多多
歸納起來房貸壽險有以下優點：包括借款人不用體檢、保費又比一般壽險低；萬一資金不足，銀行也能提供保費貸款，也因為與銀行往來密切，銀行可以提供更低的貸款利率，一舉數得。
但羊毛出在羊身上，銀行好康不會白白送，不少人也曾經發生辦理房貸，被強迫買保險；或是保費只能躉繳，無法選擇分期繳等怨言。去年金管會發函要求銀行不得採取不當銷售。綜合專家意見，申辦房貸壽險時要注意以下3件事。

去年金管會要求銀行，不得在購買房貸壽險商品將其當成貸款搭售條件，而在貸款過程中也不能不當勸誘。

要不要買房貸壽險 有3大考量
首先依家庭保險程度，決定產品。因為房貸壽險就是定期險，並可分平準型及遞減型，前者在貸款期間保險額度不變，保費維持不變；後者隨著房貸餘額減少，保額跟著慢慢遞減，保費越來越便宜。衡量的角度是，若家庭保障已充裕，則選擇遞減型房貸壽險；若不足，則選擇平準型。
其次依照資金能力，決定繳費方式。躉繳是第1年就將未來所有保費一次繳清，而分期繳則是依照商品年期，每年繳保費，前者總繳保費低，但資金壓力較大，也因此，不少銀行會把房貸與保險貸款綁在一起，用分期繳費方式將保費繳清。這當中的眉角是，要先確認房貸利率，以及保費借款利率，或是乾脆就選擇分期繳的房貸壽險。最後要提醒的是，房貸壽險分散家庭財務及風險承擔能力，因此，要以房貸主要負擔者為被保險人，才能真正做到保護自己，也保障家人。

要不要買房貸壽險，除了考量家庭保障是否足夠之外，流動資金及房貸利率等，都要一併考量。